적금 이자, 복리와 단리로 수백만 원 차이 난다
적금을 할 때 '복리'와 '단리' 어느 것이 더 유리한지 헷갈리는 사람이 많다. 사실 이 둘의 차이는 생각보다 훨씬 크다. 같은 금액을 같은 기간 같은 금리로 넣어도 복리는 매달 이자가 원금에 더해져 다시 이자를 버는 방식이고, 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이다. 장기 적금일수록 이 차이가 눈덩이처럼 불어난다.
복리 vs 단리, 구체적으로 얼마나 다를까?
직접 계산해보자. 매달 100만 원씩 12개월 동안 적금을 든다고 가정하고, 금리는 최근 기준 4% 정도라고 치면:
단리 방식:
- 원금: 1,200만 원
- 이자: 약 268만 원
- 총액: 약 1,468만 원
복리 방식 (월복리):
- 원금: 1,200만 원
- 이자: 약 275만 원
- 총액: 약 1,475만 원
1년이면 7만 원 정도 차이지만, 이를 5년으로 늘리면 어떻게 될까? 복리 효과는 시간이 지날수록 기하급수적으로 커진다. 같은 조건에서 5년 적립 후 총액을 비교하면 단리는 약 6,500만 원, 복리는 약 6,700만 원으로 200만 원 이상 차이가 난다.
적금 상품 선택할 때 복리 표시 꼭 확인하세요
은행 앱에서 적금 상품을 보면 '월복리', '분기복리', '연복리' 같은 표시를 발견할 수 있다. 복리 빈도가 높을수록 이자가 더 많이 붙는다.
- 월복리: 매달 이자를 계산해 원금에 더함
- 분기복리: 3개월마다 이자 재계산
- 연복리: 1년 뒤에 이자 계산 (적금으로는 드문 편)
최근 우대금리가 높은 적금들:
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 방식 |
|---|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 마이키즈 적금 | 3.0% | 8.0% | 자유적립식 |
| 농협 | NH1934월복리적금 | 2.3% | 5.8% | 자유적립식 |
| 카카오뱅크 | 우리아이적금 | 3.0% | 7.0% | 자유적립식 |
| 경남은행 | 오면우대!하면우대! | 1.9% | 7.0% | 정액적립식 |
| 토스뱅크 | 아이 적금 | 2.5% | 5.0% | 자유적립식 |
여기서 주목할 점은 농협의 NH1934월복리적금처럼 상품명에 '월복리'를 명시한 것들이다. 이런 상품들이 일반 적금보다 유리한 이유는 복리 효과를 극대화하기 때문이다.
금리 3% vs 4%, 작은 차이가 큰 수익을 만든다
금리 1%의 차이도 무시하면 안 된다. 같은 조건(매달 100만 원, 12개월)에서:
- 금리 3%, 월복리: 약 1,474만 원
- 금리 4%, 월복리: 약 1,475만 원
- 금리 5%, 월복리: 약 1,477만 원
1년으로 보면 3만 원 정도지만, 이를 5년으로 늘리고 금리 격차를 크게 벌리면 몇백만 원대로 커진다. 그래서 적금을 고를 때 "금리 조금 높은 상품 골라서 장기로 가는 게 낫다"는 말이 나오는 거다.
적금 고를 때 체크리스트
① 기본금리 vs 최고금리 확인
- 위 표처럼 최고금리는 높지만 기본금리가 낮은 상품도 많다. 조건을 꼼꼼히 읽어야 최고금리를 받을 수 있다.
② 월복리 유무 확인
- 같은 금리면 월복리 상품이 유리하다.
③ 선금리 vs 후금리
- 선금리(선물금리): 처음부터 높은 금리 적용
- 후금리(후물금리): 나중에 이자가 붙는 방식 (일반적)
④ 최소 가입 금액, 납입 조건
- 우대금리 받으려면 자동이체, 급여 이체 등 조건이 있을 수 있다.
한눈에 정리
| 항목 | 단리 | 복리 (월) |
|---|---|---|
| 이자 계산 | 원금에만 붙음 | 원금 + 이자에 붙음 |
| 장기(5년+) 수익성 | 낮음 | 높음 |
| 기간이 길수록 | 차이 적음 | 차이 커짐 |
| 추천 대상 | 단기 적금 | 장기 적금 |
복리 적금은 최소 1년 이상 꾸준히 넣을 거면 반드시 고르자. 지금처럼 금리가 3~4% 대에서 움직이는 시점에 월복리 상품으로 5년만 꾸준히 넣어도 몇백만 원의 추가 이익을 만들 수 있다. 은행 앱에서 상품 비교할 때 '복리' 항목부터 확인하는 습관을 들이는 게 현명하다.
📊 데이터 출처
- 금융감독원 금융상품통합비교공시 (FSS finlife.fss.or.kr)
- 한국은행 경제통계 (2026년 5월 28일 기준)
- 각 금융기관 공식 상품 정보
외부 최신 데이터 (참고용 — 본문에 자연스럽게 인용)
한국은행 최신 지표
- 한국은행 기준금리: 2.50% (2026-05-28 기준)
- CD(91일): 2.85% (2026-05-28 기준)
- 국고채(3년): 3.77% (2026-05-28 기준)
- 회사채(AA-, 3년): 4.38% (2026-05-28 기준)
- 주택담보대출 평균(신규): 4.34% (2026-03 기준)
- 일반신용대출 평균(신규): 5.57% (2026-03 기준)
- 원/달러: 1501.6원 (2026-05-28 기준)
- 원/엔(100엔): 941.4원 (2026-05-28 기준)
- 원/유로: 1745.9원 (2026-05-28 기준)
정기예금 우대금리 TOP5 (6개월)
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!예금 | |||
| (만기일시지급식) | 2.85 | 3.2 | 6개월 | |
| 수협은행 | 헤이(Hey)정기예금 | 3.2 | 3.2 | 6개월 |
| 주식회사 카카오뱅크 | 카카오뱅크 정기예금 | 3.2 | 3.2 | 6개월 |
| 주식회사 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 3.15 | 3.15 | 6개월 |
| 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 2.9 | 3.1 | 6개월 |
적금 우대금리 TOP5 (12개월)
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 방식 |
|---|---|---|---|---|
| 주식회사 케이뱅크 | 마이키즈 적금 | 3.0 | 8.0 | 자유적립식 |
| 경남은행 | 오면우대! 하면우대! | |||
| 정기적금 | 1.9 | 7.0 | 정액적립식 | |
| 주식회사 카카오뱅크 | 카카오뱅크 우리아이적금 | 3.0 | 7.0 | 자유적립식 |
| 농협은행주식회사 | NH1934월복리적금 | 2.3 | 5.8 | 자유적립식 |
| 토스뱅크 주식회사 | 토스뱅크 아이 적금 | 2.5 | 5.0 | 자유적립식 |
* 위 데이터는 금융감독원 finlife.fss.or.kr / OpenDART 기준이며 시점에 따라 변동될 수 있습니다.
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