정기예금과 정기적금. 이 둘을 늘 헷갈리는 사람들이 많다. 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는다는 점은 같지만, 구조는 완전히 다르다. 한 번에 목돈을 맡기느냐, 매달 조금씩 모으느냐의 차이인데, 이게 금리뿐 아니라 실제 수익과 관리 방식까지 달라지게 한다. 어떤 상황에서 어떤 상품을 선택해야 하는지 알아보자.
정기예금과 정기적금, 구조부터 다르다
먼저 정의부터 명확히 하자.
정기예금은 목돈을 한 번에 은행에 맡기고 정해진 기간(보통 3개월~1년) 동안 그대로 두는 상품이다. 만기가 되면 원금과 이자를 함께 받는다. 금리는 가입 시점에 정해지고, 그 이후로는 변하지 않는다.
정기적금은 매달 정액(또는 자유로운 금액)을 입금하는 상품이다. 정해진 기간 동안 계속 적립하다가 만기에 원금+이자를 받는다. 월별로 복리가 붙어서, 먼저 입금한 금액일수록 더 많은 이자를 번다.
| 항목 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 입금 방식 | 목돈 한 번 | 매달 정액(또는 자유) 입금 |
| 가입 기간 | 3개월~1년 | 12개월~60개월 |
| 금리 특성 | 고정금리 | 월별 복리 |
| 추가 입금 | 불가 | 가능 |
| 조기 인출 | 페널티 있음 | 상품별로 다름 |
정기예금이 더 유리한 상황
목돈이 있다면 정기예금을 먼저 생각해보자.
예를 들어 1000만 원의 여유자금이 있다고 하자. 최근 6개월 정기예금의 우대금리는 3.5~3.85% 수준이다. 이 경우 약 193만 원대의 이자를 받을 수 있다(세금 제외).
정기예금의 가장 큰 장점은 금리가 고정된다는 것이다. 금리 인상/인하와 상관없이 가입 시점의 금리가 유지된다. 한국은행의 기준금리가 현재 3.00%인데, 이게 내려갈 가능성도 있고 올라갈 수도 있다. 지금 높은 금리로 locked in하려면 정기예금이 답이다.
또 다른 장점은 관리가 간단하다는 것. 입금 한 번 하고 만기까지 그냥 둔다. 매달 확인하거나 입금 날짜를 신경 쓸 필요가 없다.
단점은 확실하다. ① 목돈이 필요하고 ② 계약 기간 중 조기 인출할 사정이 생기면 이자를 못 받거나 줄어든다는 것.
정기적금이 더 유리한 상황
반면 매달 50만 원씩 저축할 여유가 있다면 정기적금을 고려해보자.
월급에서 일정 금액을 자동이체하면, 자신도 모르는 사이에 저축이 된다. 강제 저축의 심리적 효과가 꽤 크다. 특히 사회초년생이나 월급을 처음 받는 사람들에게는 이 점이 중요하다.
금리도 매력적이다. 12개월 정기적금의 최고 우대금리는 7% 대에 이른다. 물론 조건이 있다. 신생아가 있는 가정용 적금, 기업 입사 후 첫 6개월 직원 대상 상품 같은 식으로 가입 자격이 제한된 경우가 많다. 조건 없이 누구나 가입할 수 있는 상품이라면 4~5% 수준이 일반적이다.
월별 복리 효과도 놓칠 수 없다. 1월에 입금한 돈은 12개월 동안 이자를 버는 반면, 12월에 입금한 돈은 단 1개월만 이자를 번다. 같은 기간이어도 정기적금이 생각보다 효율적인 이유다.
단점은 ① 매달 정액을 꼭 입금해야 하고 ② 상품마다 가입 조건이 다르다는 것. 내가 가입 대상인지 먼저 확인해야 한다.
최신 금리로 직접 비교해보면
한국은행의 기준금리가 3.00%인 현 시점, 은행별 우대금리는 다음과 같다.
정기예금 TOP 5 (6개월 기준)
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|
| 부산은행 | 더(The) 레벨업 정기예금 | 2.5% | 3.85% |
| 경남은행 | The든든예금(시즌2) | 2.5% | 3.75% |
| 부산은행 | 더(The) 특판 정기예금 | 1.7% | 3.65% |
| 경남은행 | The파트너예금 | 3.25% | 3.65% |
| 수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!예금 | 3.3% | 3.65% |
정기적금 TOP 5 (12개월 기준)
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|
| 경남은행 | 오면우대! 하면우대! 정기적금 | 1.9% | 7.0% |
| 케이뱅크 | 마이키즈 적금 | 3.0% | 7.0% |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 우리아이적금 | 3.0% | 7.0% |
| 농협은행 | NH1934월복리적금 | 2.75% | 6.25% |
| 토스뱅크 | 토스뱅크 아이 적금 | 2.5% | 5.0% |
보면 알 수 있듯이, 적금의 최고금리가 훨씬 높다. 다만 7%는 신생아나 자녀가 있는 가정만 가입 가능하다. 모두가 받을 수 있는 기본금리로는 정기예금이 더 경쟁력 있는 경우가 많다.
실제 수익으로 따져보면:
- 정기예금 1000만 원 × 3.85% (6개월) = 약 193만 원의 이자
- 정기적금 50만 원 × 12개월 × 평균 4.5% = 약 135만 원의 이자
절대 수익은 정기예금이 크지만, 여기서 중요한 건 초기자본이 다르다는 것. 월 50만 원씩 적립해 1년에 600만 원을 모아야 정기예금의 1000만 원 규모가 된다.
이렇게 선택하세요
정기예금을 추천하는 경우:
- 여유자금이 충분하고 (최소 500만 원 이상)
- 단기에 확정 수익을 원하며
- 정해진 기간 동안 돈을 안 건드릴 자신이 있을 때
정기적금을 추천하는 경우:
- 월급에서 자동이체로 저축하고 싶고
- 작은 금액부터 시작하고 싶으며
- 강제 저축으로 습관을 들이고 싶을 때
전략적으로는 둘 다 활용할 수도 있다. 목돈 1000만 원은 정기예금, 월급의 일부 50만 원은 정기적금. 이렇게 분산하면 유동성도 확보하고 중기 저축도 함께할 수 있다.
다음 단계:
- 내가 지금 여유자금이 있는지, 얼마나 있는지 확인
- 매달 저축할 수 있는 금액 파악
- 은행별 우대금리 조건 체크 (신생아·직원·지역 제한 등)
- 조기 인출 규정 미리 읽기
- 금융사 앱에서 상품 비교하고 가입 신청
🛒 이 글과 어울리는 추천 상품
위 링크는 쿠팡파트너스 활동의 일환이며, 일정액의 수수료를 제공받을 수 있습니다.