신용대출 한도, 연봉 몇 배까지 나올까? (+높이는 방법)

직장인이 신용대출을 신청하면 보통 "연봉의 3배~5배까지 가능하다"는 얘기를 듣곤 한다. 막상 신청해보면 예상보다 훨씬 적은 한도가 나오는 경우도 많다. 사실 신용대출 한도는 연봉만으로 결정되지 않는다. 신용등급, 부채, 직업, 상환능력 등 여러 요소가 복합적으로 작용한다.

신용대출 한도를 좌우하는 진짜 요소들

신용대출은 담보가 없는 대신 대출자의 신용을 평가해 한도를 정한다. 은행마다 조금씩 다르지만, 일반적으로는 다음 요소들을 본다.

연봉 — 기본 잣대지만 전부는 아니다. 높은 연봉이라도 신용등급이 낮으면 한도가 깎인다. 반대로 평범한 연봉이지만 깨끗한 신용 기록을 가진 사람은 예상보다 높은 한도를 받기도 한다.

신용등급 — 사실상 가장 강력한 영향요소다. 1~10등급으로 나뉘는데, 1등급(가장 신용이 좋음)과 10등급의 한도 차이는 크다. 신용카드 연체, 대출 미납, 휴대폰료 미납 등이 누적되면 등급이 떨어진다.

기존 부채 — 은행 대출, 카드론, 현금서비스 등 기존 빚이 많으면 한도가 낮아진다. 은행들은 월 소득 대비 전체 부채 상환액을 함께 본다.

직업 안정성 — 대기업 직원, 공무원, 전문직은 한도가 높은 편이다. 프리랜서나 개인사업자는 상대적으로 낮다.

직장인이 실제로 받을 수 있는 한도의 현실

일반신용대출의 평균금리는 현재 6.33% 수준이다. 같은 상품이라도 신용등급별 금리 편차가 크다. 은행들의 신용대출 평균금리를 보면:

표의 수치를 보면 같은 신용대출이라도 은행·신용등급에 따라 금리가 0.01%에서 수 %대까지 천차만별이다. 이런 식으로 한도도 개인별로 편차가 크다.

직장인의 신용대출 한도는 보통:

• 연봉 2~4배 정도를 기준으로 본다 (신용 좋은 경우)
• 최대 5~6배 수준까지 가능하기도 하지만, 신용등급 1~2등급 + 부채가 거의 없어야 한다
• 신용등급 5등급 이상이면 1~2배 수준으로 내려갈 수 있다

"연봉의 몇 배까지"는 결국 그 사람의 신용 상태가 얼마나 깨끗한가에 달려 있다.

한도가 낮게 나왔다면 먼저 이것을 확인하세요

신청했는데 예상보다 한도가 적게 나왔다면:

• 신용등급 — 신용조회기관(크레딧뷔로, KCB, NICE)에서 자신의 등급을 확인해보자. 등급이 5등급 이상이면 우선 신용 개선이 중요하다. 연체 기록이 있다면 상환을 마친 후 일정 시간이 지나야 점수가 올라간다.

• 기존 대출 상환 현황 — 은행이 보는 것은 한도뿐 아니라 "월 상환액"이다. 기존 대출이 많으면 새 대출의 한도가 깎인다. 가능하면 작은 대출부터 정리하는 것도 한 방법이다.

• 신청 직후 재신청 — 한두 군데 은행에서 거절당했다고 모든 은행이 거절하는 건 아니다. 다른 은행을 시도해볼 여지가 있다. 다만 신청 기록이 많으면 신용에 흠이 생기므로, 몇 주간 간격을 두는 것이 좋다.

• 상품 다양성 — 같은 은행이라도 일반신용대출, 직장인신용대출, 신용마이너스한도 등 여러 상품이 있다. 한 상품이 거절되었다고 해서 다른 상품도 안 되는 건 아니다.

한눈에 정리

다음 단계: 자신의 신용등급을 먼저 확인하고, 낮다면 연체 기록부터 정리하는 것이 한도를 높이는 가장 확실한 길이다. 이후 여러 은행의 상품을 비교해 신청하면, 적어도 자신의 현재 신용에 맞는 한도를 받을 수 있다.

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