적금 복리 vs 단리, 10년 뒤 진짜 얼마나 벌어질까?

적금을 들 때 '복리'라는 단어를 들어봤을까. 무심코 지나치기 쉽지만, 10년 뒤 수익이 수십만 원에서 수백만 원대까지 달라진다. 단리와 복리, 두 글자 차이가 이렇게 큰 영향을 미친다.

단리와 복리, 어디서 차이가 나나

단리는 원금에만 이자가 붙는다. 1000만 원을 연 3%로 1년 단리 상품에 넣으면 첫해 이자는 30만 원. 2년째도 30만 원, 3년째도 그대로다. 원금이 늘어나지 않으니까.

복리는 다르다. 이자에도 이자가 붙는다. 첫해 30만 원 이자가 원금에 합쳐져 1030만 원이 되고, 2년째엔 1030만 원에 3%가 붙어 약 30.9만 원 이자가 나온다. 눈덩이가 굴러가는 것처럼 불어난다.

10년 뒤 차이는 44만 원. "그깟 돈이 뭐 하냐"고 생각할 수도 있다. 근데 금리가 높으면 이 차이는 상상을 넘어선다.

금리가 높을수록 차이는 극단적으로 벌어진다

한국은행 기준금리가 3.00% 수준인 요즘, 은행별 적금은 기본금리 2~3%, 우대금리 5~7% 정도다.

1000만 원을 7% 금리로 2년간 넣는다면:

• 단리: 1000만 + (70만 × 2) = 1,140만 원
• 복리: 약 1,144.9만 원

차이는 5만 원. 2년이라는 짧은 기간에도 5만 원이다.

5년이면?

• 단리 (7%): 1,350만 원
• 복리 (7%): 약 1,402.6만 원

52만 6천 원이 벌어진다. 같은 금액, 같은 기간, 같은 금리인데 단리냐 복리냐에 따라 이 정도의 차이가 생긴다.

적금에서 복리가 적용되는 건 생각보다 제한적이다

다만 현실은 조금 더 복잡하다. 적금은 월 적립식이다. 매달 일정액을 넣는다.

매달 100만 원씩 12개월 적금에 들었다고 치자:

• 첫 번째 납입: 12개월 동안 이자 발생
• 두 번째 납입: 11개월 동안 이자 발생
• ...
• 열두 번째 납입: 거의 이자 없음

각 납입금이 다른 기간 동안 이자를 번다. 은행사마다 이를 어떻게 계산하냐에 따라 복리 효과가 달라진다.

일부 상품은 '복리적금'이라 명시한다. 농협의 'NH1934월복리적금'이 대표다. 매달 나온 이자를 원금에 더해서 다음 달 이자를 계산하는 방식이다. 순수 월별 복리를 원한다면 이런 상품을 찾아야 한다.

복리 적금을 선택할 때 체크사항

1. 상품명이나 약관에 '복리'가 명시되어 있는가

복리적금이라는 이름이 꼭 필요한 건 아니다. 약관에 "월단위 복리계산" 같은 문구가 있으면 된다. 놓치는 사람이 많은 부분이다.

2. 기본금리와 최고금리를 구분하자

위 표를 보면 기본금리와 최고금리 차이가 크다. 최고금리를 받으려면 급여이체, 카드사용, 특정 나이 같은 조건이 있다. 조건을 못 맞추면 기본금리만 받는데, 그럼 복리의 이점이 거의 없어진다.

3. 만기는 길수록 좋다

1개월, 3개월 적금은 복리 효과가 거의 없다. 6개월 이상, 가능하면 1년 이상이라야 의미 있는 수익 차이가 난다.

4. 복리가 만능은 아니다

기본금리 3% 복리 vs 우대금리 6% 단리가 있다면? 단리가 이긴다. 복리는 수익을 조금 더 짜내는 장치일 뿐, 금리 자체가 낮으면 소용없다.

그래서 어떻게 선택하나

적금을 고를 때는 순서가 있다.

첫째, 시중 금리를 파악한다. 한국은행 기준금리와 각 은행의 우대금리를 확인한다. 둘째, 자신이 받을 수 있는 우대금리를 정확히 계산한다(급여이체 조건 만족 여부 등). 셋째, 같은 조건에서 단리 상품과 복리 상품의 예상 수익을 직접 계산해본다. 넷째, 최종 수익이 큰 상품을 고른다.

복리 적금이 항상 답인 것처럼 생각하기보다는, "지금 시중 금리가 몇 %인데, 내가 실제로 받을 금리는 몇 %인가"를 먼저 파악하는 게 현명하다. 복리는 기본, 높은 금리를 확보하는 것이 진짜 핵심이다.

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