목표 금액 3개월 안에 모으는 법, 금리부터 다르게

단기 목표금액을 모으는 방법은 의외로 간단하다. 어떤 상품을 고르느냐가 거의 전부다. 같은 금액을 같은 기간 저축해도 금리 차이로 수십만 원이 달라진다. 지금처럼 기준금리가 3%대인 시기일수록 이 선택이 더 중요하다.

목표 금액부터 정확하게, 시간축도 함께

저축 계획을 세울 때 첫 번째가 뭘까. 많은 사람이 "열심히 모아야지"라고만 생각한다. 하지만 실제로는 목표를 구체적으로 잡아야 한다.

예를 들어보자.

각각 시간이 다르면 쓸 수 있는 상품도 달라진다. 3개월은 초단기라 변동성 적은 상품을, 1년이면 조금 더 높은 금리를 노릴 수 있다. 또 월급에서 얼마씩 빼야 하는지도 자동 계산된다.

직장인들이 자주 헷갈리는 부분이다. 적금은 매달 조금씩 모으는 거고, 예금은 한 번에 큰돈을 넣는 거다. 단기 목표에는 뭐가 더 나을까?

예금을 선택하면:

적금을 선택하면:

결국 상황에 따라 다르다. 이미 목표액 절반 이상을 모았다면 예금이 낫고, 지금부터 차근차근 모아야 한다면 적금의 강제성이 좋다.

최근 적금 상품들을 보면 금리 폭이 꽤 크다.

기본금리 1.9%와 최고금리 7.0% 사이에 5배 이상 차이가 난다. 당연히 최고금리를 받고 싶겠지만, 보통 조건이 붙는다.

예를 들어:

이 조건들을 충족 가능한지 미리 확인하는 게 중요하다. 조건을 못 만족하면 기본금리 수준으로만 이자가 붙는다.

정기예금도 비슷하다. CD(91일) 금리가 3.34% 수준인데, 상품에 따라 3.65~3.85% 우대금리를 주는 곳도 있다. 하지만 한 번 들어가면 중간에 깨기 어렵다는 게 특징이다.

계획은 세웠는데 실행이 안 되는 경우가 많다. 가장 간단한 해결책은 자동이체다.

1단계: 월 저축액 계산

2단계: 급여 들어오는 다음날 자동이체 신청

3단계: 저축 계좌를 분리해두기

이렇게 하면 자연스럽게 목표액에 도달한다. 특히 직장인은 월급 구조가 정해져 있으니 자동이체만큼 효과적인 방법이 없다.

급하게 돈이 필요해서 적금을 일찍 깰 수도 있다. 대부분 가능하지만 페널티가 있다.

예를 들어 12개월 7% 금리로 6개월을 모았는데 중도인출하면, 그동안의 이자가 기본금리 1.9% 수준으로만 적용될 수 있다는 뜻이다. 차이가 꽤 크다.

그래서 목표 금액을 정할 때 정말 필요한 금액만 잡아야 한다. 혹시 모르니까 생활비 외에 따로 비상금(3~6개월 생활비 정도)은 저축계좌가 아닌 수시입출식으로 따로 둬야 한다.

계획을 세웠다면 남은 건 실행뿐이다. 한 번 시작하면 매달 자동으로 빠져가니까, 처음 설정만 제대로 하면 대부분 성공한다.

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