적금을 할 때 '복리'니 '단리'니 하는 말이 나오는데, 사실 잘 모르겠다면 혼자가 아니다. 막상 달이 몇 개월 지나면 그 차이가 실제로 얼마나 되는지 궁금해지는 게 당연하다. 적금 이자를 제대로 받으려면 복리와 단리의 차이를 아는 게 핵심이다. 특히 1년 이상 가입하면 그 차이가 꽤 커진다.

복리와 단리, 정의부터 다르다

단리는 간단하다. 맨 처음 넣은 원금에만 이자가 붙는 방식이다. 예를 들어 100만 원을 연 3%의 단리 상품에 맡기면, 1년 후 3만 원의 이자만 받는다. 2년 차에도 또 3만 원. 계속 같은 액수다.

복리는 다르다. 이자에도 이자가 붙는 구조다. 1년 차에 받은 이자가 다음 해 원금에 합쳐져서 거기에 또 이자가 붙는 식이다. 금액이 자꾸만 불어나는 느낌이다.

적금에선 상황이 좀 더 복잡하다. 매달 돈을 넣기 때문이다. 그래서 단리든 복리든 '월 1회 이자 지급' 같은 방식으로 운영된다.

1년 적금, 복리·단리로 얼마나 다를까

구체적으로 계산해보자. 매달 100만 원씩 12개월 적립하고, 평균 연 3% 금리를 받는다고 가정하자.

항목 단리 복리
매달 납입 100만 원 100만 원
기간 12개월 12개월
금리(연) 3.0% 3.0%
총 이자 약 195만 원 약 198만 원
최종 받을 금액 1,195만 원 1,198만 원

차이가 약 3만 원이다. 크지 않아 보일 수도 있지만, 금리가 높아질수록 차이는 커진다. 연 5%라면 단리는 약 325만 원, 복리는 약 336만 원이 되어 11만 원이나 벌어진다.

은행에서 제시하는 금리는 현재 연 2.5~3.5% 수준이다. 최근 한국은행 기준금리가 2.50%인 것을 감안하면, 은행 적금이 그 위에 추가 마진을 더한 수준이다.

은행 상품에서 복리 적금을 고르면 유리한 이유

여기서 팁: 대부분 은행 적금 상품은 단리 방식이다. 하지만 복리 상품도 점점 늘고 있다.

예를 들어 농협은행의 'NH1934월복리적금'은 기본금리 2.3%, 최고금리 5.8%를 제시한다. 이처럼 명시적으로 '복리'라고 쓰인 상품을 고르면, 매달 이자가 계산되고 거기에 또 이자가 붙는 구조로 진행된다.

일반적으로 같은 금리라면 복리 상품이 더 유리하다. 다만 상품별로 제시되는 금리 자체가 다를 수 있으니, 금리 수준도 함께 확인해야 한다.

상품 유형 기본금리 최고금리 특징
일반 적금(단리) 1.5~2.5% 3.0~4.0% 대다수 상품
복리 적금 2.0~3.0% 5.0~8.0% 이자에 이자 붙음
우대 적금 2.5~3.5% 6.0~8.0% 조건 충족 시 우대금리

높은 이자를 받으려면 어떻게 할까

첫째, 상품 비교는 필수다. 은행마다 제시하는 금리가 다르다. 온라인 은행은 상대적으로 높은 금리를 제시하는 경향이 있다.

둘째, 우대금리 조건을 확인하자. 기본금리에 추가로 우대금리를 받으려면 월급 이체, 신용카드 사용, 투자 상품 가입 같은 조건을 충족해야 한다. 자신이 이미 충족하거나 충족하기 쉬운 상품을 고르는 게 이득이다.

셋째, 가입 기간을 고려하자. 6개월 vs 12개월 vs 24개월 상품별로 금리가 다르다. 일반적으로 기간이 길수록 금리가 높다. 하지만 자신이 중간에 돈이 필요할 수도 있으니, 자신의 상황에 맞는 기간을 택하는 게 중요하다.

한눈에 정리

  • 복리 vs 단리: 복리는 이자에 이자가 붙는 방식. 1년 이상이면 차이가 눈에 띈다.
  • 1년 적금(연 3% 기준): 단리 195만 원 이자 vs 복리 198만 원 이자. 약 3만 원 차이.
  • 상품 선택 팁: 복리 상품을 우선으로, 우대금리 조건 확인 후 가입 추천.
  • 다음 단계: 금융 비교 사이트에서 현재 금리를 확인하고 자신에게 맞는 상품을 찾아보세요.

📊 데이터 출처

  • FSS 금융감시 (finlife.fss.or.kr): 은행별 적금·예금 금리 데이터
  • 한국은행: 기준금리(2.50%, 2026년 6월 기준) 및 CD·국고채 수익률
  • 각 은행 공식 홈페이지: NH1934월복리적금 등 상품 스펙 정보

외부 최신 데이터 (참고용 — 본문에 자연스럽게 인용)

한국은행 최신 지표

  • 한국은행 기준금리: 2.50% (2026-06-05 기준)
  • CD(91일): 2.88% (2026-06-05 기준)
  • 국고채(3년): 3.88% (2026-06-05 기준)
  • 회사채(AA-, 3년): 4.50% (2026-06-05 기준)
  • 주택담보대출 평균(신규): 4.31% (2026-04 기준)
  • 일반신용대출 평균(신규): 5.63% (2026-04 기준)
  • 원/달러: 1528.6원 (2026-06-05 기준)
  • 원/엔(100엔): 955.4원 (2026-06-05 기준)
  • 원/유로: 1775.1원 (2026-06-05 기준)

정기예금 우대금리 TOP5 (6개월)

은행 상품명 기본금리 최고금리 기간
주식회사 케이뱅크 코드K 정기예금 3.2 3.2 6개월
수협은행 Sh해양플라스틱Zero!예금
(만기일시지급식) 2.85 3.2 6개월
수협은행 헤이(Hey)정기예금 3.2 3.2 6개월
주식회사 카카오뱅크 카카오뱅크 정기예금 3.2 3.2 6개월
한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금 2.95 3.15 6개월

적금 우대금리 TOP5 (12개월)

은행 상품명 기본금리 최고금리 방식
주식회사 케이뱅크 마이키즈 적금 3.0 8.0 자유적립식
경남은행 오면우대! 하면우대!
정기적금 1.9 7.0 정액적립식
주식회사 카카오뱅크 카카오뱅크 우리아이적금 3.0 7.0 자유적립식
농협은행주식회사 NH1934월복리적금 2.3 5.8 자유적립식
토스뱅크 주식회사 토스뱅크 아이 적금 2.5 5.0 자유적립식

* 위 데이터는 금융감독원 finlife.fss.or.kr / OpenDART 기준이며 시점에 따라 변동될 수 있습니다.

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