통장을 오래 안 쓰면? (+휴면 복구법)

통장은 법적으로 최소 유지 의무가 없다

통장을 개설한 후 꼭 일정 기간 유지해야 한다는 법칙이 없다. 은행도, 금융감독원도 "이 통장은 최소 6개월 이상 보유하세요"라고 강제하지 않는다. 개설 다음날 폐지해도 법적 문제는 없다는 뜻이다.

그런데 정말 아무 대가도 없을까? 아니다. 3년 이상 거래가 없으면 휴면계좌로 자동 전환되는데, 이때부터는 출금이 불가능해진다. 기간 제약이 없다는 것과 휴면으로 묶인다는 것은 다른 문제다.

은행법이나 금융감독 규정에 통장의 최소 보유 기간이 명시되어 있지 않다. 통장은 실명계좌로 개설되는 순간부터 법적으로 유효하며, 언제든 폐지할 수 있다.

하지만 현실은 조금 다르다. 은행 입장에서는 오래 미사용 계좌를 관리 비용으로 본다. 이 때문에 금융감독원 지침에 따라 3년 이상 거래가 없는 통장을 휴면계좌로 자동 전환한다.

3년이 꽤 오래 보이지만, 직장을 옮기거나 통장을 많이 가진 사람들은 의외로 쉽게 넘긴다. "그 통장은 뭐였더라?" 싶다가 어느날 알게 되는 경우가 많다.

출금 불가, 입금은? — 휴면계좌로 전환된 후에는 출금이 완전히 차단된다. 입금은 들어올 수 있지만 뺄 수 없는 상태다. 급할 때 손쓸 수 없다는 의미다.

복구는 어렵지 않다. 통장 본인이 은행 지점(또는 앱·ATM)을 방문해 본인 확인만 하면 휴면 상태가 해제된다. 준비물은 신분증 하나면 된다.

다만 최근 몇 년간 휴면계좌 통합 관리 시스템(금융결제원 '통합 휴면계좌' 서비스)이 강화되면서, 한 번에 여러 은행의 휴면 상태를 조회할 수 있게 됐다.

통장을 오래 유지하는 것이 꼭 신용을 높이진 않지만, 장기간 안정적인 거래 기록은 긍정적 신호다. 신용대출이나 대출 심사 때 "이 사람은 같은 은행에서 10년을 거래했다"는 정보가 가산점이 될 수 있다.

반대로 휴면계좌가 많다는 것은 금융 자산 관리가 어수선하다는 신호로 읽힐 여지가 있다. 직접 신용 점수를 깎진 않지만, 대출 심사 때는 "의심 신호" 정도로 작용할 수 있다.

주기적인 거래 — 꼭 큰 금액이 아니어도 된다. 최소 3년마다 한 번은 입출금을 해두면 휴면 전환이 미뤄진다. 월급이 들어오는 통장이라면 자동 입금되므로 신경 쓸 필요 없다.

여러 통장의 정기적 점검 — 대학 때 만들었던 통장, 이직 때 받은 복리후생 통장 등이 방치되기 쉽다. 반년에 한 번 정도 "내가 몇 개의 통장을 갖고 있지?" 하고 체크하는 게 좋다.

고금리 상품 비교의 기회 — 휴면 상태를 피하려고 계속 거래한다면, 그 은행의 예금·적금 상품을 더 잘 알게 된다. 현재 기준 정기예금 상품 중 최고금리는 6개월 기준 3.4%대(일반적으로)인 만큼, 관심 있게 살펴볼 가치가 있다.

다음 행동: 평소 자주 안 쓰는 통장이 있다면, 이번 기회에 은행 앱에서 거래 현황을 한 번 확인해보자. 혹시 휴면 상태가 아닌지, 아니면 불필요한 통장이라면 정리할지 판단하자.

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