정식 대출 vs 사채, 진짜 차이는? (+금리 비교)

사채 대신 정식 대출을 받으려면? 막상 은행을 찾아보면 "신용등급 4등급 이상", "월 소득 200만 원 이상"이라는 조건들이 산처럼 쌓여 있다. 하지만 조건만 정확히 맞추면 사채의 월 3~5% 금리에서 벗어날 수 있다.

사채 vs 정식 대출, 금리 차이가 얼마나 클까?

사채는 보통 월 2~~5%, 심하면 월 최신 금리는 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) 또는 각 금융기관 앱에서 확인하세요 이상의 금리를 물린다. 연 환산하면 24~~60% 이상이다. 반면 은행 정식 대출은 어떨까?

한국은행 기준금리가 현재 2.50%인 상황에서, 일반신용대출(신규) 평균금리는 대체로 연 5.49% 수준이다. 주담대는 더 저렴해서 최신 금리는 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) 또는 각 금융기관 앱에서 확인하세요 전후다.

대출 종류	금리	기간	특징
사채	월 2~~5% (연 24~~60%)	단기/불규칙	상환 압박 심함
신용대출(일반)	연 5.49%	6개월~3년	신용등급 중상 필요
주담대(평균)	최신 금리는 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) 또는 각 금융기관 앱에서 확인하세요 전후	10~30년	부동산 담보 필수

정식 대출이 얼마나 싼지 눈에 띈다. 같은 1000만 원을 빌렸을 때 월 이자가 사채는 30~~50만 원, 정식 대출은 4~~5만 원 수준이다. 1년이면 차이가 300만 원을 넘는다.

은행들은 여전히 까다롭다. 신용등급 4~5등급이면 대부분 거절, 소득 증명이 어려우면 역시 안 된다. 일용직·프리랜서라면 소득증명이 힘들고, 이직 후 3개월이 안 되면 신입 급여로만 판단한다.

더 까다로운 건 기존 대출 연체나 신용카드 연체 기록이 남아있는 경우다. 신용등급 회복에만 1~3년이 걸릴 수 있다.

최근엔 상황이 조금 나아졌다. 저신용자 전용 상품이 확대되고, 소득 증명 서류도 더 다양해졌다. 국세청 소득증명서 외에 근로소득원천징수영수증도 인정하는 은행이 늘어나는 중이다.

1단계: 신용등급 확인

신용정보회사(KCB·나이스)에서 무료 조회 가능. 등급 4 이상이면 대부분 신청 가능. 5~6등급이면 저신용 전용 상품으로만 신청 가능하다. 올해 중앙은행 기준금리 인상에 따라 각 은행의 신용 심사도 차입자별로 다르다.

2단계: 소득증명 준비

근로자라면 급여통장 최근 3개월, 재직증명서 준비. 자영업자면 국세청 소득증명서가 필수다. 사기업 서류는 인정 안 하는 은행도 있으니 사전 확인이 중요하다.

3단계: 기존 대출 정리

연체 기록이 있으면 먼저 상환하고, 소액 대출도 상환 후 신청이 유리하다. 신용도가 높아지면 금리도 내려간다.

4단계: 하우징론·전월세 대출 검토

부동산이나 보증금 담보가 있으면 금리가 훨씬 싸다. 주담대 평균이 최신 금리는 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) 또는 각 금융기관 앱에서 확인하세요 수준인 이유다.

5단계: 여러 은행 비교

같은 신용등급·소득도 은행마다 기준이 다르다. 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 실시간 금리를 비교할 수 있다.

각 은행의 저신용자 상품도 다양해졌다. 일부 온라인 은행과 지역은행에서 신용등급 5~6등급도 신청 가능한 상품을 내놨다. 금리는 높지만, 사채보다는 훨씬 저렴하다.

사채는 빨리 갚아야 한다. 그 와중에 신용도를 쌓아야 한다. 신용카드로 소액 결제를 하고 제때 상환하기, 저축은행 소액 대출을 깔끔하게 갚기. 이런 식으로 1~~2년이면 신용등급 4~~5등급에 올라설 수 있다.

그 다음이 정식 은행 대출이다. 인내심이 필요하지만, 장기적으로는 훨씬 이득이다. 사채를 6개월 더 쓰면 약 250만 원이 추가로 든다. 정식 대출로 옮기면 그 돈을 절약할 수 있다.

금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) 또는 각 금융기관 앱에서 최신 금리를 실시간 확인하세요.

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