초고금리 통장이 넘친다. 3%대, 심지어 상품·조건에 따라 다릅니다를 넘는 금리를 내세운 상품들도 많다. 하지만 현실은 다르다. 그 높은 금리는 조건이 붙어 있고, 조건을 못 맞추면 기본금리만큼만 받는다. 게다가 이자에는 세금도 붙는다. 막상 들어가보면 생각했던 것과 다를 수 있다는 뜻이다.
초고금리의 비밀은 우대금리다
정기예금·적금 상품의 금리를 보면 두 개가 표시돼 있다. '기본금리'와 '최고금리'(또는 우대금리). 어떤 은행의 6개월 정기예금이 "기본금리 상품·조건에 따라 다릅니다, 최고금리 3.4%"라고 광고한다면, 실제로 3.4%를 받으려면 그 은행의 특정 조건을 맞춰야 한다는 뜻이다. 조건을 못 맞추면 기본금리 상품·조건에 따라 다릅니다만 받는다.
최근 한국은행 기준금리가 2.5% 수준이라는 점을 생각해보면, 3상품·조건에 따라 다릅니다대 금리는 충분히 높은 편이다. 정기예금이 2.5% 이상이면 꽤 좋은 상품이라고 봐도 된다. 하지만 초고금리를 광고하는 상품 중 상당수가 기본금리는 1상품·조건에 따라 다릅니다대에 머물러 있다. 광고에 나오는 높은 금리와 실제로 받는 금리가 완전히 다를 수 있다는 뜻이다.
우대금리 조건은 뭘까
은행마다 다르지만, 일반적인 우대 조건들이다:
- 월급통장 지정 (매달 일정 금액 이상 입금)
- 카드 결제 실적 (매달 일정 금액)
- 적금 동시 가입
- 자동이체 (공과금·보험료·대출금 등)
- 자산 잔액 요건 (자산관리 고객 우대)
문제는 이 조건들이 복합적으로 작용한다는 것. 보통 조건을 하나 못 맞춰도 우대금리 전체를 못 받는 경우가 많다. 예를 들어 카드 결제 실적이 2000만원 이상이어야 하는데 1900만원만 했다면, 그달은 기본금리만 적용된다. 결과적으로 몇십만원을 덜 받을 수도 있다는 뜻이다.
심지어 은행이 제시하는 조건들을 미리 읽지 않으면, 가입한 후 "아, 이 조건이 있었네?" 하고 깨닫는 경우도 많다. 미리 읽고, 자신이 정말 그 조건을 맞출 수 있는지 판단해야 한다.
초고금리 상품 현황 — 기본금리가 핵심
최근 정기예금·적금 상품의 우대금리 현황을 보면 다음과 같다. 기본금리와 최고금리의 차이를 유심히 보자:
| 상품명 | 기간 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|
| 수협 헤이정기예금 | 6개월 | 3.4% | 3.4% |
| 카카오뱅크 정기예금 | 6개월 | 3.4% | 3.4% |
| 케이뱅크 코드K 정기예금 | 6개월 | 3.3% | 3.3% |
| 케이뱅크 마이키즈 적금 | 12개월 | 3.0% | 8.0% |
| 경남은행 정기적금 | 12개월 | 1.9% | 7.0% |
눈에 띄는 것은 최고금리와 기본금리의 격차다. 케이뱅크의 '마이키즈 적금'은 최고 8%를 광고하지만, 기본금리는 3%다. 그 5%의 차이를 받으려면 모든 우대 조건을 맞춰야 한다는 뜻이다. 반대로 수협·카카오뱅크처럼 기본금리와 최고금리가 같은 상품도 있다. 이런 상품은 조건을 못 맞춰도 금리 하락이 없다는 장점이 있다.
이자에도 세금이 붙는다 — 실제 수익은 더 적다
이자소득은 세금이 붙는다. 원천징수로 대체로 상품·조건에 따라 다릅니다 수준이다(이자세 상품·조건에 따라 다릅니다 + 지방소득세 0.4%). 즉, 3.4%의 이자를 받았다면, 실제 수익은 약 2.87% 정도다.
구체적으로 계산해보자. 1000만원을 1년간 3.4% 금리로 예금하면 이자는 34만원이다. 여기서 세금 5.2만원(약 15.4%)을 빼면 실제 받는 이자는 28.8만원이다. 월 2400원 정도다. 광고하는 3.4%보다 훨씬 적어 보인다.
초고금리를 광고하는 상품도 마찬가지다. 그 높은 금리는 눈에 띄지만, 세금을 뺀 실제 수익을 계산해야 한다. 특히 중요한 것은 조건을 못 맞췄을 때의 기본금리에서 세금을 뺀 수익도 함께 계산해보는 것. 그래야 최악의 경우에도 얼마나 받을 수 있는지 알 수 있다.
예를 들어 기본금리 상품·조건에 따라 다릅니다에서 세금을 빼면 약 1.27% 정도다. 1000만원 기준 연 12.7만원이다. 상품마다 이 최악의 수익이 얼마나 되는지 비교해보면, 생각이 달라질 수도 있다.
수수료는 또 다른 함정 — 조건에 비용이 들 수도
일부 상품은 초고금리를 받으려고 카드 발급이나 자산관리 같은 추가 서비스를 요구한다. 카드 발급 수수료가 있거나, 자산관리 상담이 유료인 경우도 있다. 그러면 초고금리로 받은 이자가 수수료로 까일 수도 있다는 뜻이다.
특히 소액(100만원대) 예금이라면, 수수료 부담이 금리 우대로 받는 이자보다 클 수 있다. 자신의 거래 규모와 조건을 정확히 파악한 후, 손익분기점이 어디인지 계산해서 상품을 고르는 게 중요하다. 높은 금리도 좋지만, 조건을 맞추는 데 드는 비용과 수고를 고려해야 한다.
체크리스트: 우대금리를 정말 받을 수 있나?
상품을 고르기 전에 다음을 꼼꼼히 확인하자:
- 기본금리가 얼마인가 — 우대금리를 못 받을 때의 최악의 경우
- 우대금리 조건이 정말 맞춰질 수 있는가 — 자신의 거래 패턴으로 가능한가
- 조건 미충족 시 금리 하락폭이 얼마나 큰가 — 보험처럼 생각해보자
- 세금 차감 후 실제 수익이 얼마인가 — 최악의 경우도 계산하기
- 추가 수수료가 있는가 — 카드 발급, 자산관리 등
초고금리에 현혹되지 말고, 기본금리와 조건부터 본다. 그 다음 세금과 수수료를 모두 빼서 실제 수익을 계산한다. 마지막으로 최악의 경우(조건 미충족, 기본금리만 받는 경우)를 상정하고, 그래도 이득인지 판단한다. 그게 현명한 예금 선택이다.
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