자유적금 vs 정기적금, 내 통장에 맞는 건 어느 쪽일까

정기적금 vs 자유적금, 누가 뭘 받나

적금을 고르다 보면 항상 이 선택에 다다른다. 돈을 자동으로 빼는 게 낫나, 아니면 자유롭게 조절하는 게 나을까?

정기적금은 매달 정해진 날에 정해진 금액이 자동으로 계좌에서 빠져나간다. 급여 이체일 다음날로 설정해두면 손도 안 댄다. 반대로 자유적금은 언제든 원할 때 원하는 금액을 넣을 수 있다. 남은 돈이 있으면 추가로, 돈이 급하면 이번 달은 빼도 된다.

금리로는 어떨까? 여기서 깜짝 놀랐을 수도 있다. 예전엔 정기적금이 금리가 더 높았지만, 지금은 자유적금에 우대 조건을 붙인 상품들이 훨씬 강하다.

아래는 주요 은행의 12개월 적금 우대금리를 모은 것이다.

은행	상품명	기본금리	최고금리	적립 방식
경남은행	오면우대! 하면우대! 정기적금	1.9%	7.0%	정액적립식
케이뱅크	마이키즈 적금	3.0%	7.0%	자유적립식
카카오뱅크	카카오뱅크 우리아이적금	3.0%	7.0%	자유적립식
농협은행	NH1934월복리적금	2.55%	6.05%	자유적립식
토스뱅크	토스뱅크 아이 적금	2.5%	5.0%	자유적립식

표를 보면 자유적금이 의외로 많다. 게다가 최고금리도 크다. 물론 우대 조건(자동이체, 급여이체, 앱 사용 등)을 충족해야 그 금리를 받을 수 있다는 게 함정이다.

구체적으로 계산해보자. 매달 100만원을 넣는다고 하면:

차이가 24만원이다. 적지 않다.

그런데 자유적금이 항상 이기진 않는다.

자동화가 생명인 사람 — "매달 저금할 마음은 굴뚝같은데 실행이 안 돼요." 이런 사람에겐 정기적금의 강제성이 약이다. 정해진 날에 자동으로 빠져나가니까다.

금액을 딱 정하고 싶은 사람 — 정기적금은 계획을 세우기 좋다. 이번 달에는 몇을 모으고, 12개월 뒤엔 얼마가 될지 정확히 예측 가능하다. 예측 불가능함은 스트레스니까.

금리는 낮아도 확실성이 중요한 사람 — 자유적금은 납입하지 않으면 이자도 없다. "5월엔 못 넣었어"라면 그 달 이자는 0원. 정기적금은 매달 정확히 적립되므로 "12개월 뒤 이 정도는 대체로 모은다"는 확실성이 있다.

월급이 매달 다른 사람 — 프리랜서, 영업직, 사업가라면 자유적금만이 답이다. 5월엔 500만원, 6월엔 200만원 이런 식으로 불규칙하게 들어오는데 정기적금은 강박이 된다.

금리 우선 — 금리가 중요하다면 우대 조건을 만족하는 자유적금이 압도적이다. 특히 요즘처럼 금리가 높을 땐 더더욱. 기본금리만 해도 3% 이상은 기본인데, 조건을 충족하면 5~7%까지 간다.

추가 납입이 필요한 사람 — "기본 저축도 하고, 보너스 월엔 더 넣고 싶다" 이럴 때 자유적금이 유연하다. 정기적금은 추가 납입이 어렵거나 별도 상품이 필요하다.

막상 고르려니 헷갈린다면, 이렇게 생각해보자.

정기적금이 맞는 사람:

자유적금이 맞는 사람:

둘 다 맞다면? 둘을 함께 쓰는 방법도 있다. 기본 저축은 정기적금으로 강제하고, 월급 남은 부분은 자유적금에 넣는 식이다.

결국 적금은 금리보다 얼마나 꾸준히 하느냐가 핵심이다. 7% 금리 자유적금을 3개월 하고 멈추는 것보다, 3% 정기적금을 12개월 꾸준히 하는 게 낫다.

당신의 은행 앱에서 두 상품의 우대 조건을 자세히 읽어보자. 자동이체, 급여이체, 정기이체 중 어떤 조건을 만족하는지에 따라 받을 수 있는 금리가 크게 달라진다.

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