최근 대출 신청할 때 연대보증인을 빼달라는 사람들이 늘고 있습니다. 친구나 가족에게 법적 책임을 지우는 게 부담스럽기도 하고, 보증인이 될 사람의 신용도도 영향받으니까요. 다행히 신용도나 담보가 충분하면 연대보증인 없이도 대출을 받을 수 있다는 거, 알고 있었나요? 신용대출, 주담대, 정책자금 등 여러 경로가 있거든요. 이 글에서는 연대보증인이 없어도 되는 대출 상품과 신청 조건을 정리했습니다.
왜 연대보증인을 빼려고 할까
연대보증인은 법적으로 원래 차용인과 똑같은 책임을 집니다. 연체가 나면 은행은 보증인에게 먼저 청구할 수도 있죠. 직장인이나 사회초년생 입장에서는 친구나 가족에게 이런 짐을 지우는 게 얼마나 미안한지 모릅니다.
더 문제는, 보증인으로 등록되면 그 사람의 신용도에도 자국이 남는다는 것. 새 대출을 받을 때 심사에서 불리해지기도 합니다. 다행히 요즘 은행들은 신용 정보 조회와 담보 평가 기술이 발전하면서 개인의 신용점수와 담보 가치만으로도 충분히 판단할 수 있게 됐어요. 그래서 "연대보증인 제외 상품"이 점점 늘고 있는 상황입니다.
연대보증인 없이 받을 수 있는 대출 상품
신용대출 — 신용도만으로 심사
개인신용대출은 이미 대부분 연대보증인을 요구하지 않습니다. 신용평가회사의 점수와 연소득, 직업 같은 정보로 충분히 판단할 수 있거든요.
2026년 10월 기준 신용대출 가감조정금리를 보면:
| 은행 | 상품명 | 평균금리 |
|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 일반신용대출 | 0.01% |
| 신한은행 | 개인신용대출(마이너스한도대출) | 0.13% |
| 한국산업은행 | 개인신용대출 | 0.14% |
| 중소기업은행 | 일반신용대출 | 0.25% |
| 수협은행 | 개인신용마이너스한도대출 | 0.26% |
은행마다 꽤 차이가 나는 건 경쟁이 심해서입니다. 표의 수치는 기준금리(현재 3.00%)에 더하는 가감금리인데, 예를 들어 카카오뱅크면 0.01% + 3.00% = 약 3% 초반이 될 수 있습니다. 신용등급이 1~2등급이면 더 낮아질 수도 있죠. 반대로 등급이 낮으면 3~4% 더 붙을 수 있으니 신용 관리가 정말 중요합니다.
주택담보대출 — 담보 있으면 보증인 불필요
주택을 가지고 있으면 연대보증인 없이 대출받기가 훨씬 수월합니다. 은행 입장에선 부동산이 담보니까 신용도보다 담보 가치에 더 집중하거든요. 그래서 주담대가 신용대출보다 금리가 낮은 겁니다.
최근 주담대 저금리 상품들(가감조정금리, 변동금리):
| 은행 | 상품명 | 가감조정금리 |
|---|---|---|
| 부산은행 | BNK행복스케치 모기지론 | 4.11% |
| 경남은행 | BNK모바일주택담보대출 | 4.20% |
| 중소기업은행 | IBK주택담보대출 | 4.22% |
| 케이뱅크 | 아파트담보대출(구입) | 4.56% |
기준금리(3.00%)를 더하면 실제 금리가 됩니다. 부산은행이면 대략 7% 초반대. 신용대출(보통 6~7% 대)과 비슷하거나 조금 낮은 수준입니다. 신용도와 담보평가액에 따라 더 달라질 수 있으니, 여러 은행에 문의해보는 게 좋습니다.
정책자금 — 정부가 뒷받침하는 대출
정책금융기관(중소기업진흥공단, 기업은행, 농협 등)이 내놓는 청년대출, 전세자금 대출, 전월세 보증금 대출 같은 상품들은 대부분 연대보증인을 안 요구합니다. 정부 차원에서 일정 부분을 담보 삼거나 손실을 감수하는 구조이기 때문입니다.
예를 들어:
- 청년 전월세 보증금 대출: 만 19~34세가 전월세 계약할 때 보증금의 일부를 정책금융으로. 보증인 대부분 생략.
- 주택금융공사 전세자금 대출: 전세 계약금 지원. 담보평가 기반이라 보증인 불필요.
- 소상공인 경영안정 대출: 소상공인은 신용대출이 까다로우니 정책자금으로 보완.
이 상품들은 은행 신용대출보다 신청 절차가 길고 서류가 많지만, 금리는 훨씬 낮을 수 있습니다(대체로 2~4%).
연대보증인 제외 대출 신청할 때 이것만 체크하세요
신용도가 낮으면 금리가 크게 올라간다 보증인 없으면 은행이 리스크를 전부 혼자 짊어집니다. 그래서 신용점수가 정말 중요해집니다. 같은 상품이라도 신용등급이 낮으면 2~3% 금리가 더 붙을 수 있습니다.
큰 금액은 담보가 필요할 수도 있다 신용대출은 소액(보통 최대 상품·조건에 따라 다릅니다)이라 보증인 없이 가능하지만, 더 큰 금액을 원하면 부동산이나 자동차 담보를 요구할 수 있습니다.
정책자금은 자격 조건이 있다 청년대출은 나이 제한, 소상공인 대출은 사업자등록 확인 등 자격이 달라집니다. 신청 전에 꼭 확인하세요.
신청 전 체크리스트
- 신용점수 확인하기
- 대출 상품별 자격 조건 확인하기
- 여러 은행의 금리 비교하기
- 담보 평가 필요 여부 확인하기
- 신청 서류 준비하기
연대보증인 없이 대출받는 것은 충분히 가능합니다. 신용도가 좋거나 담보가 있으면 대부분 보증인 없이 승인을 받을 수 있거든요. 다만 신용도가 낮으면 금리가 올라가니 평소 신용 관리가 정말 중요합니다.
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