고금리 상품 고르기 전에 이것부터 확인하세요 (+비교법)

고금리 상품이라고 광고되지만, 실제로 받는 이자가 다르다. 왜냐하면 금리는 두 가지로 나뉘기 때문. 기본금리와 우대금리를 구분하지 못하면 금리 함정에 빠진다.

고금리는 진짜 고금리일까?

기본금리 = 모두에게 주는 기본 이자율. 우대금리 = 특정 조건(급여이체, 자동이체, 앱 가입 등)을 충족하면 얹어주는 추가 이자.

광고에서 "최고 3.85%!"라고 표기한 건 보통 우대금리까지 합친 수치다. 실제로 우대 조건을 못 맞추면 절반 수준의 이자만 받을 수 있다는 뜻. 가입 전에 "기본금리가 몇인지", "내가 우대 조건을 맞출 수 있는지" 먼저 확인해야 한다. 한국은행 기준금리가 3.00%인 만큼, 예적금도 대체로 그 주변의 금리 환경에 영향을 받는다.

정기예금 vs 적금, 뭐가 더 높나?

최근 기준 고금리 상품들을 비교해보자.

정기예금 TOP 상품 (6개월 기준)

정기예금은 한 번에 돈을 맡기고 기간 만료 때 이자까지 받는 방식. 금리가 고정되므로 계획 세우기 쉽다.

적금 TOP 상품 (12개월 기준)

적금은 매달 조금씩 모으는 방식. 최고금리가 정기예금보다 높게 보이지만, 이건 자녀 있는 사람·특정 조건 충족자만 받을 수 있다는 뜻이다.

금리 비교할 때 꼭 봐야 할 3가지

1. 만기와 중도 해지 조건

6개월과 12개월은 같은 상품이어도 금리가 다르다. 또 만기 전에 돈을 빼면 보통 우대금리를 못 받는다. 자신이 얼마나 오래 돈을 묵어둘 수 있는지 정직하게 판단한 후 상품을 선택해야 한다.

2. 가입 자격과 조건

"최고 7%!"라는 광고를 보고 가입하려는데, 자녀가 없거나 해당 나이대가 아니면? 상품에 따라 자녀 있는 부모, 만 19세 이상·이하, 신입사원, 기혼자 등으로 가입 자격을 제한하는 경우가 많다. 자신이 정말 가입할 수 있는지 먼저 확인해야 한다.

3. 우대 조건의 난이도

급여이체, 자동이체, 앱 가입, 신용카드 체크카드 보유... 이런 조건들이 쌓이면 금리가 올라간다. 하지만 일부는 까다롭다. 보통 급여가 없으면 "급여이체" 조건을 못 맞추고, 통장을 자주 안 쓰는 사람은 "자동이체" 조건을 유지하기 어렵다. 내 생활 패턴에 맞는 조건인지 체크해야 한다.

실제로 고르려면

첫 번째는 자신의 상황을 정리하는 것. 자녀 유무, 직업, 예상 가입 기간을 미리 메모해두면 필터링이 빠르다.

두 번째는 한두 곳 은행 앱만 본다고 불충분하다는 생각. 최근엔 인터넷은행(카카오, 케이, 토스 등)에서 종종 높은 금리를 제시한다. 대형 은행과 함께 비교 대상에 넣어야 한다.

세 번째는 실제 수익을 가늠해보는 것. 1000만 원을 6개월간 넣으면? 100만 원만 넣으면? 금액과 금리를 곱해 손에 들어올 이자를 계산해보면 "금리 상품·조건에 따라 다릅니다 차이가 몇천 원 차이다"라는 게 체감된다.

고금리 상품 고르기 체크리스트

• 내가 가입할 수 있는 상품인가? (자격, 나이, 직업)
• 기본금리와 우대금리가 각각 몇%인가?
• 최고금리를 받으려면 내가 충족해야 할 조건들이 있는가?
• 중도에 돈을 빼야 할 가능성은 없는가?
• 같은 기간 다른 은행·상품과 비교했는가?
• 실제 받을 이자를 계산해봤는가?

고금리 상품을 고르는 건 단순히 "가장 높은 숫자"를 고르는 게 아니다. 자신의 상황·기간·조건을 맞춰본 후 실제로 누릴 수 있는 이자가 가장 큰 상품을 선택하는 것. 한 번의 비교가 실제 수익 차이를 만든다.

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