적금에서 복리와 단리, 어떤 게 다를까?
적금을 할 때 눈에 띄는 건 금리다. 하지만 금리가 같아도 이자를 계산하는 방식이 다르면 최종 받는 돈이 크게 달라진다. 특히 적금처럼 매달 돈을 넣는 상품에선 복리와 단리의 차이가 생각보다 크다.
단리: 원금에만 붙는 이자
단리는 단순하다. 원금(처음 넣은 돈)에만 이자가 붙는다. 예를 들어 1,000만 원을 넣고 연 3% 금리면, 매해 30만 원의 이자가 붙는다. 추가로 붙은 이자에는 이자가 또 붙지 않는다.
복리: 원금 + 이자에 다시 붙는 이자
복리는 다르다. 원금에 붙은 이자가 원금처럼 취급돼서, 그 위에 또 이자가 붙는다. "이자의 이자"가 생긴다는 뜻이다. 기간이 길어질수록 이 차이가 눈에 띄게 커진다.
실제로 얼마나 다를까? 구체적 계산 예시
매달 100만 원씩 1년(12개월) 적금하는 경우를 보자. 금리는 3%다.
| 계산 방식 | 원금 | 이자 총액 | 최종 수령액 |
|---|---|---|---|
| 단리 | 1,200만 원 | 약 18만 원 | 약 1,218만 원 |
| 복리(월 복리) | 1,200만 원 | 약 19만 2,000원 | 약 1,219만 2,000원 |
| 차이 | — | 약 1만 2,000원 | 약 1만 2,000원 |
12개월이면 차이가 약 1만 2,000원 정도다. "뭐 그 정도?" 할 수도 있지만, 기간이 길어지면 이 차이는 기하급수적으로 커진다. 3년짜리 적금이면 수만 원 대의 차이가, 5년 이상이면 10만 원을 넘을 수 있다.
왜 복리가 더 유리한가?
마치 눈덩이가 굴러가면서 점점 커지는 것처럼, 복리는 "이자 위의 이자"가 자동으로 불어난다. 같은 금리라도 이 작은 이자 조각들이 모이면 수십만 원 차이가 날 수 있다. 특히 금리가 높을수록 더 크다.
실제 적금 상품에서는 어떻게 적용될까?
아래는 최근 시중은행의 고금리 적금 상품 중 일부다.
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 방식 | | --- | --- | --- | --- | | 주식회사 케이뱅크 | 마이키즈 적금 | 3.0% | 8.0% | 자유적립식 | | 농협은행 | NH1934월복리적금 | 2.3% | 5.8% | 자유적립식 | | 경남은행 | 오면우대! 하면우대! 정기적금 | 1.9% | 7.0% | 정액적립식 | | 주식회사 카카오뱅크 | 카카오뱅크 우리아이적금 | 3.0% | 7.0% | 자유적립식 | | 토스뱅크 | 토스뱅크 아이 적금 | 2.5% | 5.0% | 자유적립식 |
눈여겨볼 점은 상품명에 "월복리"라고 명시된 것들이다. 예컨대 농협의 'NH1934월복리적금'은 매월 이자에 복리가 적용된다는 뜻이다. 반면 명시되지 않은 상품은 대개 단리를 사용한다.
복리적금은 특히 기간이 길고 금리가 높을수록 더 큰 이득을 본다. 5% 금리의 복리적금으로 3년을 버티면, 단리 상품 대비 수십만 원 이상 더 받을 수 있다.
복리적금을 고를 때 체크할 것
1. 약정기간과 조기해지 규정 확인하기
복리적금의 진가는 기간을 채워야 나온다. 중간에 해지하면 이자를 못 받거나 크게 깎인다. 따라서 정말 그 기간 동안 돈을 안 건드릴 수 있는지 먼저 판단하자.
2. 기본금리 vs 우대금리 차이
위 표를 보면 "기본금리 3.0%, 최고금리 8.0%"처럼 차이가 크다. 최고금리를 받으려면 추가 조건(급여 이체, 카드 사용 등)을 맞춰야 한다. 약정할 때 현실적으로 받을 금리가 몇 %인지 먼저 확인하자.
3. 납입 방식 (정액 vs 자유)
정액 적립식은 매달 같은 금액을 넣어야 한다. 자유적립식은 여유 있을 때 넣으면 된다. 자유적립식이 유리할 것 같지만, 어떤 방식이든 복리 이자는 같다. 중요한 건 자신이 꾸준히 할 수 있는 방식을 고르는 것.
한눈에 정리
✅ 복리 > 단리: 기간이 길수록 차이가 커진다 ✅ 월복리 상품 찾기: 상품명에 "월복리"가 있는지 확인 ✅ 기간 엄수: 중간 해지하면 이자 손실 ✅ 우대금리 조건 확인: 광고 금리 ≠ 실제 금리
이제 적금을 고를 때 단순히 금리 숫자만 보지 말고, 복리인지 단리인지부터 확인하고 기간을 정하자. 그 작은 차이가 모이면 꽤 큰 돈이 된다.
📊 데이터 출처
- 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr) — 정기예금·적금 금리 정보
- 한국은행 금융통계(bank.of.korea.or.kr) — 기준금리 및 관련 지표
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