자유적금과 정기적금, 둘 다 돈을 모으는 상품인데 도대체 뭐가 다를까? 간단히 말하면 자유적금은 이자는 낮지만 자유롭게, 정기적금은 이자는 높지만 딱 정해진 대로 모아야 한다는 게 핵심이다. 요즘처럼 금리가 중요해진 시대에, 자신의 생활 패턴과 목표에 맞는 적금을 고르는 것만으로도 수익이 크게 달라진다.

자유적금 vs 정기적금, 뭐가 어떻게 다른가

자유적금은 정해진 금액을 매달 꼭 맞춰 납입할 필요가 없다. 한 달에 50만 원을 넣기로 해놨다면, 어떤 달엔 30만 원, 어떤 달엔 100만 원을 넣어도 된다는 뜻이다. 혹은 건너뛸 수도 있다.

정기적금은 반대다. 정해진 금액을 정해진 기간에 꼭 맞춰 납입해야 한다. 약정을 어기면 이자 깎임이나 위약금이 붙을 수 있다.

이자율도 다르다. 일반적으로 정기적금이 자유적금보다 금리가 높다. 왜냐하면 은행 입장에서는 정기적금이 "이 사람은 분명 매달 돈을 넣을 거다"라고 예측할 수 있어서다. 반면 자유적금은 언제든 돈을 빼거나 멈출 수 있으니 리스크가 크다.

최근 금리 환경을 보면, 기준금리가 2.75% 수준인 상황에서 정기예금은 3%대, 정기적금도 통상 2% 중후반부터 시작해 다양한 우대조건으로 6~8%까지 올라간다.

자유적금을 고르면 좋은 경우는?

직장 생활을 하다 보면 매달 남는 돈이 고정적이지 않다. 보너스를 받는 달도 있고, 예상치 못한 지출이 생기는 달도 있다. 이럴 때 자유적금은 정말 편하다.

특히 생활비 여유가 불확실한 직장인에게 자유적금이 좋다. 정기적금처럼 "반드시" 매달 50만 원을 넣어야 한다는 압박이 없으니까 심리적 부담이 적다. 약정을 어길 걱정도 안 해도 된다.

또 단기간에 작은 목표금액을 모으고 싶을 때도 자유적금이 맞다. "3개월 뒤 여행 경비 200만 원 모으기" 같은 경우, 정기적금처럼 12개월을 약정할 필요가 없다. 자유적금 3개월짜리에 넣었다가 필요한 시점에 바로 빼면 된다.

정기적금을 고르면 좋은 경우는?

돈을 "모아야 하는" 상황이라면 정기적금이 낫다. 자유적금은 유연하지만, 그 유연함이 때론 약점이 될 수 있다. 매달 꼭 정해진 금액을 빼는 것과 다르게, 자유적금에 넣었다가 "이번 달은 좀 써야겠다"고 생각해 통장을 열 확률이 높다.

정기적금은 강제성이 있다. 매달 통장에서 자동이체되고, 약정 기간이 끝날 때까지 손을 못 댄다. 이 강제성이 오히려 "돈을 모는 것을 습관화"시킨다.

그리고 이자 수익이 훨씬 크다. 다음 표를 보자.

은행 상품명 기본금리 최고금리 방식
주식회사 케이뱅크 마이키즈 적금 3.0 8.0 자유적립식
경남은행 오면우대! 하면우대! 정기적금 1.9 7.0 정액적립식
주식회사 카카오뱅크 카카오뱅크 우리아이적금 3.0 7.0 자유적립식
농협은행주식회사 NH1934월복리적금 2.55 6.05 자유적립식
토스뱅크 주식회사 토스뱅크 아이 적금 2.5 5.0 자유적립식

표를 보면 자유적립식과 정액적립식 상품 모두 최고금리가 높게 책정되어 있다. 차이는 조건에 있다. 정액적립식 상품들이 자유적립식 상품들보다 대체로 우대 조건이 더 까다롭지 않은 경향이 있다.

1년 목표로 돈을 모으고 싶다면 정기적금을 추천한다. 매달 꼬박꼬박 넣는 습관도 생기고, 만기가 되면 목표금액을 거의 확정적으로 모을 수 있다.

나에게 딱 맞는 적금 고르는 방법

적금을 고를 때는 3가지를 따져봐야 한다.

첫째, 돈을 맡길 기간이 얼마나 되나? 3개월 미만? 자유적금이 낫다. 정기적금은 보통 6개월 이상 약정이므로, 단기라면 적합하지 않다. 1년 이상? 정기적금을 시작해도 된다.

둘째, 매달 남는 돈이 일정한가? 매달 50만 원, 60만 원 이렇게 거의 비슷한 금액이 남으면 정기적금이 최고다. 달마다 남는 돈이 불규칙하면 자유적금이 맞다.

셋째, 이자 우대 조건을 충족할 수 있나? 정기적금이 자유적금보다 이자가 높지만, 대신 조건이 있을 수 있다(예: 급여이체 필수, 투자상품 가입 등). 자신이 충족할 수 있는 조건인지 확인하고 고르자.

한눈에 정리

항목 자유적금 정기적금
납입 자유 정해진 금액, 정해진 기간
이자율 낮음 높음
추천 대상 생활비 불확실한 사람 목돈 모으는 사람
기간 3개월~1년 미만 6개월~3년
장점 유연성, 부담 적음 강제성, 수익 많음
단점 이자 낮음 약정 어기면 페널티

이제 은행 앱을 열어 자신의 상황에 맞는 적금을 찾아보자. 매달 얼마를 모을 수 있고, 언제까지 모을 건지만 정하면 선택은 자동으로 나온다.

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