저금리 시대라고 하지만, 막상 은행 예금 금리를 보면 실망스럽다. 기본금리 3.00% 수준에서 조금씩 오를락말락하는 와중에, 예금·채권·국고채 같은 안전자산의 선택지는 점점 복잡해지고 있다. 직장인이 1000만 원 이상 한 번에 모아놨을 때 어디에 넣는 게 가장 실질적인 이득인지 헷갈리는 건 당연하다.
지금이 안전자산을 다시 들여다봐야 할 때인 이유
금리가 오르면서 안전자산이 다시 매력적이 됐다. 한국은행 기준금리가 3.00%인 상황에서 국고채(3년물)는 4.09%, CD(91일)는 3.17% 수준까지 올라갔기 때문이다.
예금만 고집하면 금리 차이로 손실을 보는 셈이다. 같은 기간 같은 자금을 보유해도, 상품을 어떻게 선택하든 금리 차이는 연 1~2% 정도 벌어질 수 있다. 5년간 1억을 묵혀둔다면 500만 원에서 1000만 원대의 이자 차이가 난다는 말이다.
게다가 금리 인상 싸이클이 정점에 가까워질 수 있다는 관측도 나온다. 지금이 "쇼핑하기 좋은 시기"일 수 있다는 뜻이다.
예금·채권·국고채 최신 금리 비교
가장 기본이 되는 예금부터 보자. 대형 은행은 물론이고 인터넷 전문 은행, 지방은행까지 예금 금리를 올리고 있다. 다음은 최근 정기예금(6개월 상품) 우대금리 TOP5다:
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|
| 수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!예금 | 3.2% | 3.55% |
| 수협은행 | 헤이(Hey)정기예금 | 3.55% | 3.55% |
| 전북은행 | JB 다이렉트예금통장 | 3.45% | 3.45% |
| 경남은행 | The든든예금(시즌2) | 2.25% | 3.5% |
| 부산은행 | 더(The) 특판 정기예금 | 1.7% | 3.42% |
금리를 보면 놀랍다. 직접 은행 앱을 열어보니, 이미 6개월 예금에서 3.5%를 넘는 상품이 많이 나와 있다.
채권은 어떨까. 회사채(AA-, 3년물)는 4.75% 수준으로 기업신용도가 높다면 국고채보다 수익이 크다. 하지만 개인이 채권시장에 직접 진입하기는 복잡하다.
국고채(3년물) 4.09%는 채권 중 가장 안전하고, ETF나 펀드를 통해 쉽게 살 수 있다는 게 장점이다. 만기 때까지 보유하면 원금과 이자를 보장받는다.
결국 6개월 예금 3.5~3.55% vs 국고채 4.09% vs 회사채 4.75%라는 구도다.
막상 계산해보니 예금 수익률이 생각보다 높지만, 좀 더 오래 묵힐 수 있다면 국고채나 채권이 수익성에서 앞선다.
적금은 왜 예금과 달리 봐야 하나
정기예금만큼 중요한 게 적금이다. 매달 꾸준히 적립하는 방식이기 때문에 고금리 상품이 많이 나와 있다. 다음은 12개월 적금 우대금리 TOP5다:
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 방식 |
|---|---|---|---|---|
| 경남은행 | 오면우대! 하면우대! 정기적금 | 1.9% | 7.0% | 정액적립식 |
| 케이뱅크 | 마이키즈 적금 | 3.0% | 7.0% | 자유적립식 |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 우리아이적금 | 3.0% | 7.0% | 자유적립식 |
| 농협은행 | NH1934월복리적금 | 2.55% | 6.05% | 자유적립식 |
| 토스뱅크 | 토스뱅크 아이 적금 | 2.5% | 5.0% | 자유적립식 |
적금에서 6~7%까지 나오는 상품을 본 적이 있는가. 대부분 조건이 있다. 특정 연령, 자녀가 있는 경우 같은 제한이다. 하지만 자격 조건을 만족하면 예금보다 훨씬 높은 수익을 노릴 수 있다.
예금은 한 번에 큰돈을 넣되, 적금은 매달 자동 이체로 꾸준하게 모으는 전략이 낫다.
안전자산 선택할 때 체크하는 항목들
고민만 하다간 시간이 흐른다. 다음 4가지를 빠르게 체크하고 결정하자.
- 만기가 중요한가? 1년 내 쓸 자금이면 예금(6개월~1년), 2년 이상 계획이면 국고채나 장기 채권
- 세금을 고려했는가? 국고채와 회사채는 이자소득세 상품·조건에 따라 다릅니다가 붙는다. 예금도 마찬가지지만, 비과세 예금이 있는지 확인해보자
- 금리 고정인가? 변동금리는 금리가 떨어질 위험이 있다. 고정금리 상품을 우선하자
- 유동성이 필요한가? 급할 땐 예금이 가장 편하다. 국고채는 시장에 팔면 손실 위험이 있다
급하게 금리만 높은 상품을 고르다 보면, 자신의 현금 흐름 계획과 맞지 않을 수 있다.
한눈에 정리
저금리 시대는 맞지만, 이제 안전자산만으로도 연 3~4% 수익을 노릴 수 있다. 다만 상품마다 조건이 다르고, 시장 금리도 자주 바뀐다.
다음 중 내 상황에 맞는 것을 고르고, 은행 앱이나 증권사에서 현재 금리를 다시 한 번 확인하고 신청하자.
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